常说细节决定成败，在追逐理想贷款结果的道路上，成败似乎没有什么标准的定义，但只将功课重心放在选择合作机构上是不够的，还款方式往往也是不容忽视的一个点，选择好了，将会给未来的还贷之路铺平道路，安乐无忧。

等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息，到期还本法是贷款中最常见的3种还款方式。可是还款方式哪种好呢?下面，我们一起来分析一下目前金融市场存在的还款方式的优势和劣势。

一：一次付息，到期返本:借款后一次性把利息扣掉，到期还本金。

1.适用范围：一般出现在民间短期的拆借服务。

2.优点：对贷款机构来讲，部分资金可以循环利用。

3.缺点：借款人资金使用率低，提前付息似乎不受法律保护。

二：按月付息，到期返本：每个月只支付利息，贷款到期时一次性归还贷款本金。

1.适用范围：适宜短期贷款，适合平时无现金流入或有很少现金流的借款人，如企业经营、工程、种植业和养殖业。

2.优点：对于借款人来讲，平时无还款压力，可以充分将资金用于经营项目。

3.缺点：对于贷款机构来讲，这种贷款相对按月还本的还款方式的贷款风险要大。

三：按月付息，按季返本：每个月支付利息，每三个月归还一次本金。

1.适用范围：适用于企业经营、工程和种植、养殖业贷款。因为这类贷款的现金流不是呈持续性，而是间断性。种植业要一季作物成熟后销售出去才会有现金流，养殖业要等到一批牲畜出栏销售后才有现金流，工程行业也是要等到结算期出包方才会付款，这种还款方式基本与这些行业的现金流特点相吻合。

2.优点：还本时间间隔期长，借款人有较长的时间准备还款本金。

3.缺点：(1)相对按月还本的还款方式的贷款风险要大；(2)还本时间固定，有时会与预计的现金流入不一致。

四：等额本金：等额本金指将贷款本金除以还款月数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减。这种贷款可以提前还款。

1.适用范围：适用于有持续现金流入的行业和借款人，且前期现金流入较大而后递减的情况。如营运类汽车贷款，因为所购新车开始投入运营时，维修保养费少，收入较大，而后会随车辆的营运而费用增多，收入会递减，这与等额本金的还款方式相吻合。这种方式也适用于商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点：(1)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低；(2)对于借款人来讲，按月归还贷款还款压力较小，容易归还，可避免一次性的巨大压力。

3.缺点：(1)如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入；(2)对借款人来讲，可利用的资金越来越少，资金利用率不高。

五：等额本息：确定每个月的还款额，计算出当月应支付的利息，再用确定的还款额减去当月应支付的利息，就是本金的还款额，下一月利息按剩余本金计算。这类贷款可以提前还款。

1.适用范围：用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金是基本均匀的，主要用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点：同等额本金方式。

3.缺点：同等额本金方式。

六：等本等息：将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。在这种还款方式下，由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低，所以一般不允许借款人提前还款，如提前还款，会加收利息。

1.适用范围：主要用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

2.优点：(1)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低；(2)对于借款人来讲，按月归还贷款还款压力较小，容易归还，可避免一次性的巨大压力。

3.缺点：(1)如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入；(2)对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高；(3)一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。

七：前按月付息，后等额本金：这种还款时前几个月支付利息，后几个月才还本息。

1.适用范围：这种贷款适用于投资类贷款，投资的行业是商品流通业、服务业、加工制造业等，因为在投资期内是没有现金流入的，这时还款会比较困难，投资完成后，这些行业就能持续产生现金流入，还款就有来源；也适用于淡旺季比较明显的行业，借款人在旺季正需要资金，还款有压力，在淡季时，资金比较充裕，可用于还款。

2.优点：这类贷款针对借款人的行业特点和现金流特点，符合借款人的现金流规律，比较容易被借款人接受。

3.缺点：由于前期不还本金，将本金延后到后期归还，增大还款的额度，从而也增大了借款人的还款压力。

八：核定最高额度，随借随还：在一段时间内，贷款机构给借款人一个最高授信额度，在这个时间段内，借款人可在最高授信额度内随时得到贷款，也可随时归还。

1.适用范围：适宜在将来的一个时间段内现金流不确定或不固定的借款人。

2.优点：借款人可以根据自己的需要，随时借款随时还款，方便灵活，简化了手续。

3.缺点：由于在授信期限内一般不做贷款风险评估，当借款人情况发生变化后，在不知情的情况下，贷款机构仍会给予贷款，增加了贷款的风险性。所以这类贷款需要做好贷后检查工作，或是在每次贷款前做一次简化评估。

九：一次贷款，不定期还款：将贷款一次性发放给借款人，在贷款到期前，借款人根据自己的现金流收入情况，随时可归还全部贷款或部分贷款，可一次性规划，也可分多次归还，分多次归还的，每次还款金额由借款人自己决定。

1.适用范围：适宜在将来的一个时间段内现金流不能确定或不固定的借款人。

2.优点：借款人可以根据自己的现金流收入来安排还款，相对固定划款时间有很大的灵活性。

3.缺点：由于在贷款到期前，由借款人自主确定还款，因此借款人有可能在能还款的情况下拖延还款，从而使贷款风险加大。

最后，我们要知道：每种还款方式都有优劣势，在选择时，就可以根据自己的实际资金安排为依据，没有最优，适合的就是最好的。